第三方支付业务如何收单清算？

第三方支付收单业务是如何收单清算的？第三方支付收单清算流程是什么样的？第三方支付和银联、商业银行存在什么样的联系？

简要概述

现在，在银行卡收单市场里，第三方收单机构在全国范围类极速发展。收单牌照的第三方支付机构，即通过线下布放POS，替商户收单，第三方支付机构一般是找一个合作的收单银行，对于收单银行自己的持卡人交易，收单银行自己处理，其他银行的交易，由合作收单银行转接到银联，由银联转接到其他发卡行处理。

第三方支付的银行卡收单业务

通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的服务。第三方支付与上游渠道（银行、银联等金融）对账时候一般会分为两步：

第一步：交易对账

一般是由对账系统每日自动完成，主要工作是将支付的账务记录/交易记录与银行提供的对账文件逐条比对，如果明细及总的金额都无问题，则对账对平；如果不平衡，则进行对应的差错处理（长款、短款）。

第二步：资金对账

一般由财务人员或清结算人员登录（有些银行提供对账单接口，可以做成自动化工具），查询不同渠道的入款总金额/出款总金额；同时在账务历史，与清结算系统提供的交易明细/账务明细比对（看各情况定，有些只对入款/出款总金额）。

在第三方POS机收单的结算流程上，一般会有发卡行，收单行，银联，第三方收单机构参与。（第三方收单机构是与某家或某几家银行进行了合作的。即有开户行）一般的收单流程（也有第三方机构本身不参与交易清算的）

假设第三方收单机构的开户行是X，POS安装商户的开户行是Y，交易卡的发卡行是Z，一般交易过程如下：

A：刷卡->POS数据发送到收单机构X后台->通过银联系统向Z查询交易是否合法（非法卡、余额等）->Z返回扣款成功->银联系统把款项分拆发送（扣除手续费的交易金额给Y，手续费按比例分别给X、银联、Z）如果持卡人的开户行与第三方机构的开户行属于同一家，就不需要通过银联。

持卡人的资金流向商户流程

情况1．持卡人的开户行与第三方机构开户行属于同一家

如果持卡人(A行的卡)消费X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行，A从持卡人的卡上扣除X元，其中a元手续费，把X-a块给第三方收单机构，第三方收单机构再扣除b元手续费，最后第三方收单机构给商户的钱为X-a-b元，这笔交易是不去银联的。

情况2.持卡人开户行B与第三方机构的开户行A不属于同一开户行

如果持卡人(B行的卡)消费X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行，A行看不是自己的卡，就把交易转到银联，银联再转到B行，同时B行扣除持卡人卡里的X元，同时B行收取m元手续费，银联收取n元手续费，之后银联在转给A行X-m-n，A行再收取q元手续费，A行再转给第三方收单机构X-m-n-p，第三方收单机构再扣除q元手续费，剩下X-m-n-p-q元划到商户账户上。

卡拉卡信息咨询中心小编总结：商业银行，银联，第三方收单机构之间的关系既是合作也是竞争关系，银联在这场比赛中既充当了裁判员角色，也充当了运动员角色。