为什么信用卡分期比POS机养卡还省钱？

在金融消费领域，信用卡的使用方式多种多样，其中信用卡分期和POS机养卡是不少持卡人关注的话题。许多人可能会认为POS机养卡是一种较为经济的信用卡管理方式，但实际上，信用卡分期在某些情况下比POS机养卡更省钱。这背后隐藏着怎样的金融逻辑呢？南京卡拉卡信息咨询中心小编将深入剖析其中缘由，帮助您更明智地管理信用卡消费。

花呗、借呗、微粒贷、白条等互联网信贷产品纷纷将年利率进行公示，银行也没有闲着，无法以月利率吸引持卡人后，银行玩起了疯狂的打折。

与互联网机构的调整同步，在央行的新规之下，银行也不得不面对公示贷款产品年利率的现实，一直被认为利率过高的信用卡分期业务，真实的年利率终于被晒了出来。

与花呗、借呗、微粒贷等互联网信贷产品相比，银行信用卡分期业务给人留下了猫腻多、套路多的印象，但通过对多家银行信用卡分期业务的年利率调查，发现情况并非如此。

作为银行信用卡业务的主要收入来源之一，信用卡分期业务为银行创造了丰厚的利润，为了赚取分期带来的手续费，银行曾在营销上下了不少功夫。

随着央行明确展示贷款产品年利率，银行信用卡分期业务也变得良心了许多。

在互联网信贷产品的竞争压力下，银行为了留住信用卡用户，不仅在增加信用卡的权益，还在信用卡分期业务上拿出了大幅度的优惠，有的银行直接低至5折。

目前，中信银行的信用卡分期还款，24期的月费率本应为0.75%，不过中信银行给出了折扣，75折会后的月费率为0.56%，对应的年化利率为12.41%。

这一利息已经低于大多数用户花呗分期和白条分期的年化利率，花呗账单分12期的年化利率为15.86%。

浦发银行同样对信用卡分期业务的手续费率进行了优惠，持卡人办理账单分期可享受到标准手续费的6折折扣，浦发银行信用卡分24期还款，优惠后对应的年利率为10.18%。

招商银行的折扣力度更大，在招商银行的信用卡分期界面，显示账单分期手续费低至5折，如果将账单分24期，近似折算年利率为7.65%，这一年利率水平在同类业务中已经属于较低的标准，此前银行大幅度的手续费折扣并不常见。

有的银行在将信用卡分期手续费打折，有的银行却依然在坚持原手续费率，在绝大多数银行下调信用卡分期年利率后，还有几家银行没有采取任何分期优惠措施。

平安银行目前执行的还是标准费率，24期的月费率为0.72%，折算后的年化费率为15.8%，相较于其它银行不到10%的信用卡分期年利率，平安银行信用卡分期的这一利率水平，并不具备足够的吸引力。

除了上述几家银行外，建设银行、工商银行等银行也对信用卡分业务年利率在明显位置进行了展示，建设银行还推出了分期优惠活动，24期的近似折算年化手续费率为9.61%。

信用卡账单分期的目的是使信用卡产生的消费金额，平均分到每个月上，从而减轻一次性还款的压力，但如果银行信用卡分期利率居高不下，持卡人自然会选择其它渠道来偿还信用卡账单。

以卡养卡便是一种有效的方式，很多持卡人为了不逾期还款，又能节省手续费支出，会通过POS刷卡来周转资金。大多数POS机产品刷卡收取的手续费在0.65%以下，每刷卡一万元，持卡人需要支付的手续费在65元左右。

银行对信用卡分期费率优惠前，分期业务真实年利率普遍较高，加上银行方面的套路，吃亏的持卡人不在少数，持卡人背上了沉重的本金和利息负担。

很多银行的业务人员在电话推广信用卡分期业务时，仅向持卡人介绍月费率，对年利率丝毫不提，持卡人在看到还款金额后才知道分期业务的坑有多深。

虽然以卡养卡每个月都需要操作，但持卡人却乐于用这种方式还款，根本原因在于费用低，只要持卡人有两张以上的信用卡，就能利用信用卡账单日和还款日之间的时间差以卡养卡。

信用卡分期业务利率展示方式调整后，银行之前利用月利率来模糊总利息的情况不再存在。如今，银行又主动给出信用卡分期业务费率优惠，以部分银行的年利率计算，通过信用卡分期业务还款的成本甚至低于以卡养卡。

在贷款成本更低以及信用卡风控加强双重因素的影响下，也许会有越来越多的持卡人办理信用卡账单分期。

总结：

总之，信用卡分期与POS机养卡的成本差异涉及到多个方面的因素。从银行手续费的计算方式、潜在风险带来的隐性成本，到对个人信用的影响等。信用卡分期在正规操作下，可能会因相对固定且透明的手续费、较低的风险和积极的信用影响而比POS机养卡更省钱。持卡人在选择信用卡管理方式时，应当充分考虑这些因素，权衡利弊，做出最适合自己财务状况的决策。